Nadpłata kredytu
Nadpłata kredytu: krótszy okres czy niższa rata?
Krótszy okres oszczędza więcej odsetek, niższa rata daje więcej luzu co miesiąc. Przy kredycie 380 000 zł na 6,07% nadpłata 20 000 zł skraca spłatę o 27 rat i oszczędza ok. 50 882 zł odsetek — albo obniża ratę o 137,45 zł.
Twój kredyt
Zostało 264 rat · odsetki do końca 309 415 zł
−50 882 zł
odsetek · 27 rat mniej · rata bez zmian−137,45 zł
co miesiąc · odsetek −16 284 zł−89,32 zł
co miesiąc · odsetek −23 579 zł · bez kosztów27 mies.
tyle trwa zwrot kosztów · potem 133,39 zł mniej co miesiącOprocentowanie stałe w symulacji — przy zmiennej stopie wyniki się zmienią. Zanim nadpłacisz, zostaw nietkniętą poduszkę. Starczy nie wskazuje banków ani ofert: nowe warunki wpisujesz z oferty, którą dostałeś.
Jak liczymy
Liczymy kredyt ratalny (raty równe): z salda, oprocentowania i raty wynika, ile rat zostało. Nadpłata zmniejsza saldo — bank pyta wtedy, czy skrócić okres (rata bez zmian), czy obniżyć ratę (okres bez zmian). Odsetki sumujemy miesiąc po miesiącu do końca spłaty.
- Prowizja: przy hipotece o zmiennej stopie bank może ją pobrać tylko w pierwszych 3 latach i najwyżej 3% nadpłaty (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym); przy stałej stopie — do wysokości swoich kosztów. Przy kredycie konsumenckim prowizja jest możliwa tylko w okresie stałej stopy i najwyżej 1% (0,5%, gdy do końca zostało mniej niż rok), a bank obniża całkowity koszt kredytu o koszty za skrócony okres (art. 49–50 ustawy o kredycie konsumenckim).
- Renegocjacja: niższa marża we własnym banku — zwykle bez kosztów. Warto zapytać, zanim złożysz wniosek o refinansowanie.
- Refinansowanie: nowy kredyt w innym banku spłaca stary. Koszty (prowizja, wycena, wpis, ubezpieczenie pomostowe) zwracają się po tylu miesiącach, ile wynika z podzielenia ich przez różnicę rat. Nowy bank ponownie bada zdolność kredytową.
- WIBOR i POLSTR: od 1 stycznia 2027 r. nowe umowy nie mogą opierać się na WIBOR-ze — zastąpi go wskaźnik POLSTR. Istniejące kredyty nie przechodzą na POLSTR automatycznie, a WIBOR będzie publikowany dla nich do końca 2036 r.
Oprocentowanie przyjmujemy jako stałe — przy zmiennej stopie wynik zmieni się po każdej decyzji RPP. Zanim nadpłacisz, zbuduj poduszkę finansową: nadpłaconych pieniędzy bank nie odda, gdy stracisz dochód (zobacz kalkulator poduszki). Najpierw nadpłaca się najdroższy dług — karta i chwilówka przed hipoteką.
Najczęstsze pytania
Co się bardziej opłaca: krótszy okres czy niższa rata?
Krótszy okres oszczędza więcej odsetek, bo szybciej spłacasz kapitał. Niższa rata daje większy zapas w budżecie co miesiąc — to dobry wybór, gdy budżet jest napięty albo dochód się waha.
Nadpłacać kredyt czy odkładać?
Najpierw poduszka i spłata drogich długów. Potem porównaj oprocentowanie kredytu z tym, ile realnie dają oszczędności po podatku Belki — kalkulator pokazuje oba wyniki. Nadpłata to pewna „stopa zwrotu” równa oprocentowaniu kredytu.
Czy bank może pobrać prowizję za nadpłatę?
Przy hipotece o zmiennym oprocentowaniu — tylko w pierwszych 36 miesiącach i najwyżej 3% nadpłaty. Przy kredycie konsumenckim — tylko w okresie stałej stopy i najwyżej 1% (0,5%, gdy do końca umowy zostało mniej niż rok).
Kiedy refinansowanie kredytu się opłaca?
Gdy różnica rat szybko zwraca koszty przeniesienia, a do końca spłaty zostało jeszcze dużo lat. Kalkulator pokazuje, po ilu miesiącach koszty się zwracają. Najpierw zapytaj własny bank o niższą marżę.
Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego dostanę zwrot kosztów?
Tak — bank obniża całkowity koszt kredytu o koszty za okres, o który skrócono umowę, także te zapłacone z góry (art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim). Wysokość zwrotu wyliczy bank; pomocny jest też kalkulator UOKiK.
Policzyliśmy jedną rzecz. starczy. policzy cały dom.
Z terminami płatności, drugą pensją, rezerwami na podatki i „co jeśli”. Pięć minut rozmowy, bez podłączania banku.