Kalkulator poduszki finansowej
Kalkulator poduszki finansowej: na ile miesięcy starczy?
Poduszka finansowa powinna starczyć na 3–6 miesięcy niezbędnych wydatków, a przy dochodach z B2B lub jednym żywicielu — na 6–12 miesięcy. Policz, na ile starczy Wam, gdy zniknie każdy z dochodów osobno.
Twój dom
kwoty miesięczne, na rękęZnika dochód: Marek
22,6mies.
Oszczędności starczą na 22,6 miesiąca — co miesiąc zabraknie 2 300 zł, które pokryje poduszka.
Do dobudowania
- Trzymaj poduszkę na osobnym koncie — nie na tym, z którego płacisz kartą.
- Cel: 85 500 zł (9 mies. wydatków). Brakuje 33 500 zł.
- Odkładając 1 500 zł miesięcznie — dojdziesz do celu w wrzesień 2028.
Jak liczymy
Poduszka liczona „na zero dochodów” (oszczędności ÷ wydatki) jest zbyt pesymistyczna dla domu z dwiema pensjami i zbyt optymistyczna, gdy jedna osoba utrzymuje wszystkich. Dlatego liczymy każdy scenariusz osobno:
- Luka miesięczna = niezbędne wydatki − dochody, które zostają.
- Na ile starczy = oszczędności dostępne od ręki ÷ luka miesięczna.
- Zalecany zakres: dwa stabilne etaty — 3–6 mies.; jeden żywiciel — 6–9; B2B w domu — 6–12; B2B jako jedyny dochód — 9–12.
- Cel = środek zakresu × niezbędne wydatki. Termin dojścia liczymy przy stałym miesięcznym odkładaniu.
Do oszczędności „od ręki” wliczaj pieniądze dostępne w kilka dni bez dużej straty: konto oszczędnościowe, lokaty, obligacje skarbowe. Nie wliczaj IKE, funduszy akcyjnych ani pieniędzy odłożonych na podatki. Więcej: gdzie trzymać poduszkę finansową.
Przykład dla rodziny 2+2
Marek ma B2B (11 300 zł na rękę po rezerwach), Ania etat (7 200 zł). Niezbędne wydatki: 9 500 zł. Oszczędności: 52 000 zł.
| Scenariusz | Luka / mies. | Starczy na |
|---|---|---|
| Znika faktura Marka | 2 300 zł | 22,6 mies. |
| Znika pensja Ani | 0 zł | bez końca |
| Znikają oba dochody | 9 500 zł | 5,5 mies. |
Wniosek: gdy znika faktura, pensja Ani pokrywa większość wydatków i 52 000 zł starcza na prawie dwa lata. Najgroźniejszy jest scenariusz „oba naraz” — 5,5 miesiąca to mniej niż zalecane 6–12 dla domu z B2B. Cel: 85 500 zł (9 miesięcy wydatków).
Najczęstsze pytania
Ile powinna wynosić poduszka finansowa?
Zwykle 3–6 miesięcy niezbędnych wydatków. Przy dochodach z B2B, zmiennych zarobkach albo jednym żywicielu rozsądny cel to 6–12 miesięcy.
Poduszka finansowa — co to jest?
To oszczędności odłożone wyłącznie na sytuację, gdy znika dochód albo pojawia się nagły, konieczny wydatek. Nie służy do finansowania wakacji ani okazji.
Czy poduszkę liczyć od wydatków czy od zarobków?
Od niezbędnych wydatków. Zarobki mogą być dużo wyższe, ale w kryzysie liczy się to, ile musisz wydać, żeby dom działał.
Gdzie trzymać poduszkę finansową?
W bezpiecznym i szybko dostępnym miejscu, oddzielonym od konta na codzienne wydatki — np. konto oszczędnościowe, lokaty, obligacje skarbowe. Bez instrumentów, których cena mocno się waha.
Czy poduszka to to samo co oszczędności?
Nie. Poduszka to część oszczędności z konkretnym zadaniem. Pieniądze na wakacje, auto czy emeryturę odkładaj osobno, żeby nie mieszać celów.
Policzyliśmy jedną rzecz. Starczy policzy cały dom.
Z terminami płatności, drugą pensją, rezerwami na podatki i „co jeśli”. Pięć minut rozmowy, bez podłączania banku.